Hallo zusammen,

ich schreibe hier mal ausnahmsweise nicht als Mod, sondern als ganz normaler Ratsuchender. Ich hab aktuell drei laufende Ratenkredite, die ich irgendwann zu verschiedenen Zeiten aufgenommen habe und die mir langsam auf die Nerven gehen:

• Kredit A: noch ~8.400 € Restschuld, 7,9% effektiv, läuft noch 28 Monate
• Kredit B: noch ~12.200 € Restschuld, 9,2% effektiv, läuft noch 41 Monate
• Kredit C: noch ~5.100 € Restschuld, 11,5% effektiv, läuft noch 19 Monate

Zusammen also rund 25.700 € Restschuld. Die monatliche Gesamtrate liegt bei ca. 1.040 €, was an sich noch tragbar ist — aber die drei separaten Abbuchungen nerven, und ich würde gerne eine niedrigere monatliche Rate, auch wenn die Laufzeit dadurch etwas länger wird.

Jetzt hab ich bei der ING und bei Check24 mal grob geschaut: Ein Ablösekredit über 26.000 € (etwas Puffer) wäre aktuell bei ca. 5,9–6,4% effektiv zu haben — also deutlich günstiger als die Altlasten, vor allem Kredit C.

Was mich bremst: Die Vorfälligkeitsentschädigung. Kredit B läuft noch über 3 Jahre, da könnte die VFE schmerzhaft werden. Die meisten Anbieter dürfen ja bis zu 1% des Restbetrags verlangen, wenn die Restlaufzeit über 12 Monate liegt — das wären bei Kredit B schon ~122 €, bei Kredit A ~84 €. Kredit C ist schon unter einem Jahr Restlaufzeit? Muss ich nochmal genau prüfen.

Meine Frage an euch: Ab welchem Restbetrag / welcher Zinsdifferenz habt ihr das als lohnenswert erlebt? Hat jemand das konkret durchgerechnet oder gar selbst gemacht?

Bitte Quellenangaben bei Zahlen. Danke. // Mod-Team

omg alter 3 kredite gleichzetig?? 😱 respekt dass du das noch überblickst lol. ich hät da schon längst den überblick verloren

aber ernsthaft, 11,5% ist doch brutal?? das is ja fast kreditkarten-niveau. ich würd den erstma so schnell wie möglich loswerden, egal wie 😅

keine ahnung ob sich das rechent bei den beträgen aber klingt nach ja?

Herr Stefan,

ich habe das Thema Umschuldung mehrerer Kredite in meiner Beratungspraxis häufig begleitet. Lassen Sie mich die Rechnung etwas strukturieren.

Bei einer gewichteten Durchschnittsverzinsung Ihrer drei Kredite ergibt sich folgendes: (8.400 × 7,9% + 12.200 × 9,2% + 5.100 × 11,5%) / 25.700 = rund 9,05% gewichteter Durchschnittszins. Einem Ablösezins von 6,2% (Mitte Ihrer genannten Spanne) stünde also eine Zinsdifferenz von ca. 2,85 Prozentpunkten gegenüber.

Auf 25.700 € entspricht das rund 732 € Zinsvorteil pro Jahr — grob gerechnet, ohne Tilgungseffekte. Die Vorfälligkeitsentschädigung von zusammen maximal ~206 € (Ihre Schätzung erscheint mir korrekt nach §502 BGB) amortisiert sich also innerhalb weniger Monate.

Mein Rat: Rechnen Sie die exakten Restlaufzeiten durch, holen Sie Ablösebescheinigungen bei allen drei Instituten ein, und vergleichen Sie dann konkret. Der Zinsvorteil spricht bei diesen Konstellationen klar für eine Umschuldung.

Kurt hat das gut aufgeschlüsselt! 👍 Ich würde noch einen Punkt ergänzen, den man leicht vergisst: Bearbeitungsgebühren beim neuen Kredit. Manche Anbieter packen die in den Effektivzins rein (wie sie's müssen), aber bei manchen Direktbankvergleichen auf Check24 sieht man Angebote, die im Kleingedruckten dann doch Kontoführungsgebühren oder Restschuldversicherung aufdrücken wollen.

Ich hab vor zwei Jahren meinen Autokredit (5.800 € Restschuld, 8,4%) und einen alten Konsumkredit (3.200 €, 10,1%) zusammengelegt — über Smava kam ich auf 5,5% effektiv, ohne Restschuldversicherung, ohne Bearbeitungsgebühr. Hat sich klar gelohnt, aber ich hatte Glück mit dem Timing kurz vor dem ersten Zinsanstieg 2022.

Bei deinen Beträgen: Kredit C mit 11,5% würde ich sowieso so schnell wie möglich loskriegen wollen 😤

Kurze Gegenfrage: Hast du geprüft, ob Kredit C überhaupt eine VFE hat? Bei vielen kürzeren Konsumkrediten unter 75k€ ist vorzeitige Rückzahlung inzwischen ohne Strafgebühr möglich — kommt stark auf die Vertragsbedingungen an. Wenn der noch 19 Monate läuft und unter 12 Monate fällt (also Restlaufzeit beim Antrag auf Umschuldung), greift sowieso nur 0,5% VFE statt 1%.

Ich würd in deiner Situation Kredit C als erstes separat ablösen — entweder aus Rücklagen oder eben durch den Umschuldungskredit. 11,5% ist einfach schmerzhaft und der Betrag ist überschaubar.

Für den Gesamtrechner: Finanzfluss hat einen brauchbaren Kreditrechner, da kann man Szenarien durchspielen. Kein Hexenwerk, aber hilft beim Visualisieren.

Die Diskussion läuft schon in die richtige Richtung. Ich möchte trotzdem auf einen methodischen Fehler hinweisen, der hier gerne gemacht wird:

Der gewichtete Durchschnittszins allein reicht nicht. Entscheidend ist die Gesamtzinsbelastung über die tatsächliche Restlaufzeit — nicht der nominale Jahreszins auf den Restbetrag. Kredit A läuft noch 28 Monate, also zahlen Sie darauf insgesamt noch ca. 8.400 × 7,9% × (28/12) ≈ rund 1.546 € Zinsen (vereinfacht, ohne exakte Annuitätenberechnung). Beim Ablösekredit auf denselben Betrag über 28 Monate bei 6,2% wären es ~1.215 €. Differenz: ~331 € — abzüglich VFE von ~84 €, also Nettovorteil ~247 €.

Das ist real, aber nicht dramatisch. Die eigentliche Ersparnis kommt bei Kredit B: längere Restlaufzeit, höherer Betrag, höherer Zins. Dort sollte die Hauptrechnung gemacht werden.

Ablösebescheinigung anfordern ist das erste was zu tun ist — ohne exakte Zahlen ist jede Kalkulation Kaffeesatzleserei.

Juristischer Hinweis, weil das hier noch niemand explizit gesagt hat:

Nach § 502 Abs. 1 BGB ist die Vorfälligkeitsentschädigung auf 1% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt (bei Restlaufzeit über 12 Monate), bei Restlaufzeit unter 12 Monaten auf 0,5%. Das ist eine gesetzliche Obergrenze — manche Verträge sehen gar keine VFE vor (insbesondere ältere Verträge oder Kredite mit variablem Zinssatz).

Bitte prüfen Sie Ihre Kreditverträge dahingehend genau. Und: Die VFE darf zudem den tatsächlichen Zinsschaden des Kreditgebers nicht übersteigen (§ 502 Abs. 1 S. 2 BGB). In der Praxis bleibt es meist bei der 1%-Deckelung, aber es lohnt sich zu prüfen.

Wenn einer der Altverträge eine variable Verzinsung enthält, entfällt die VFE vollständig (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB).

Schön, dass Bernadette das rechtlich einordnet. Ich kann aus eigener Erfahrung ergänzen: Als ich 2021 einen alten DSL-Bank-Kredit (noch 8.900 €, 8,6%) vorzeitig ablösen wollte, hat die Bank zunächst eine VFE von 89 € angesetzt — was korrekt war. Ich hatte aber im Vertrag nachgelesen und festgestellt, dass ich laut Sondertilgungsklausel jährlich bis zu 20% ohne Gebühr tilgen darf. Also habe ich erst die 20% getilgt und dann den Rest abgelöst — VFE fiel auf den reduzierten Betrag.

Solche Klauseln gibt es öfter als man denkt. Lohnt sich, die alten Vertragsunterlagen nochmal rauszuholen.

Ich arbeite in der Bank (Privatkundenbereich) und kann bestätigen, was Rainer sagt — Sondertilgungsrechte werden von Kunden erstaunlich selten genutzt. Schaut wirklich in die Verträge.

Zur eigentlichen Frage: Bei eurer Zinslage von ~9% Durchschnitt vs. möglichen ~6% heute würde ich umschulden, aber nicht unbedingt alle drei auf einmal. Kredit C (11,5%, nur 5.100 €) hat die kürzeste Restlaufzeit — den würde ich separat mit einer Sondertilgung oder aus einem kleinen Puffer ablösen, falls vorhanden. Das spart sofort 11,5% auf 5.100 € = 586 €/Jahr, und wenn die Restlaufzeit unter 12 Monate fällt, kostet dich das nur 25,50 € VFE. 🎯

Für A und B dann den Umschuldungskredit — das macht strukturell mehr Sinn als alles auf einmal.

ich versteh ehrlich gesagt nicht ganz warum man überhaupt 3 kredite gleichzeitig hat lol 😅 aber gut, keine kritik, passiert halt

meine mama hat das mal gemacht, umschuldung bei der sparkasse, hat irgendwie net so viel gebracht weil die da noch irgendwelche gebühren draufgeschlagen ham. vlt lieber direkt bei ner Direktbank schauen? ING oder DKB oder so, die sin da meist transparenter glaub ich

Kredit C klingt auf jeden Fall wie eine Katastophe 😬

PragmatikPaula schrieb:Der gewichtete Durchschnittszins allein reicht nicht. Entscheidend ist die Gesamtzinsbelastung über die tatsächliche Restlaufzeit.

Frau Paula hat vollkommen recht — meine vereinfachte Darstellung war als Einstieg gedacht, nicht als abschließende Rechnung. Die korrekte Methode ist die Berechnung der tatsächlichen Restzinsbelastung je Kredit auf Basis des Tilgungsplans. Viele Banken stellen auf Anfrage einen aktuellen Tilgungsplan aus, der genau zeigt, wie viel Zinsen bis Laufzeitende noch anfallen würden. Das ist die Ausgangsbasis für jeden seriösen Vergleich.

Ich empfehle zusätzlich, beim neuen Kreditgeber explizit nach der Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen zu fragen. Wer einmal in der Schuldenfalle war, sollte Flexibilität höher gewichten als den letzten halben Prozentpunkt Zinsvorteil.

Ich möchte einen Aspekt einbringen, der in solchen Threads fast immer untergeht: Schufa-Einträge und Bonitätswirkung.

Drei laufende Ratenkredite drücken die Schufa-Score stärker als ein einziger mit demselben Gesamtvolumen. Eine Umschuldung kann also — neben dem Zinsvorteil — auch Ihren Score mittelfristig verbessern, was bei künftigen Finanzierungen (Immobilie?) relevant ist. Voraussetzung: Die drei alten Einträge werden nach Ablösung korrekt als "erledigt" gemeldet und verschwinden nach einiger Zeit.

Praktisch: Nach der Umschuldung unbedingt eine Selbstauskunft bei der Schufa ziehen (kostenlos einmal jährlich) und prüfen, ob die alten Kredite korrekt abgeschlossen wurden. Fehler passieren da leider öfter.

Ich hab das vor ca. 18 Monaten durchgezogen — zwei alte Kredite (zusammen ~18.000 €, Zinsen 8,7% und 10,3%) zu einem bei der ING umgeschuldet, 5,99% effektiv auf 48 Monate. Die VFE war bei einem Kredit 0 (stand tatsächlich so im Vertrag) und beim anderen 76 €. Nettovorteil nach meiner Rechnung: knapp 1.800 € über die Gesamtlaufzeit.

Was mich überrascht hat: Der Antragsprozess bei der ING war komplett online, Auszahlung nach 3 Tagen, und die haben sogar direkte Ablösung an die alten Banken angeboten — musste ich nur die IBANs und Ablösesummen angeben. Hat reibungslos geklappt.

Einziger Haken: Ich hätte gerne eine kürzere Laufzeit gewählt, aber das hätte die Rate wieder hochgetrieben. Kompromiss ist immer irgendwo.

AltbauAnnett schrieb:die haben sogar direkte Ablösung an die alten Banken angeboten

Das ist tatsächlich ein unterschätztes Feature. Wenn man das selbst koordinieren muss — Ablösebetrag anfragen, Frist beachten, Überweisung timen — kann das schnell nervig werden und bei Verzögerungen entstehen Zinsen auf Überschneidungstage. Direktablösung durch den neuen Anbieter ist definitiv komfortabler.

@ModeratorStefan: Zusammenfassung aus meiner Sicht — bei deiner Konstellation rechnet sich das klar. Nur Kredit C vielleicht separat prüfen ob der noch unter 12 Monate Restlaufzeit fallen kann, dann VFE halbiert sich. Alles andere: Ablösebescheinigungen anfordern, Tilgungspläne vergleichen, Angebote einholen. Smava und ING sind gute Startpunkte für den Vergleich.

Sorry für den späten Nachruf-Post — aber hat Stefan eigentlich irgendwann mal geupdatet ob er die Umschuldung gemacht hat? Würd mich interessieren wie's ausgegangen ist 😄

Und für alle die das hier später lesen: Der Hinweis von Axel mit der Schufa-Selbstauskunft ist wirklich Gold wert. Hab das nach meiner Umschuldung 2022 gemacht und tatsächlich einen alten Kredit gefunden der noch als "offen" eingetragen war obwohl er seit Monaten abgelöst war. Bankfehler, hat 6 Wochen gedauert das zu korrigieren.