Hey Leute 👋

Ich bin gerade dabei, Kreditangebote zu vergleichen, weil ich mir einen neuen Laptop und etwas Büroequipment für's Homeoffice anschaffen will — so ca. 2.500 Euro. Kein Riesenbetrag, aber ich will's halt nicht einfach auf die Kreditkarte ballern (obwohl ich natürlich Meilen sammeln würde 😂).

Jetzt schaue ich mir verschiedene Anbieter an — ING, DKB, Santander, Targobank — und die stellen alle unterschiedliche Zinszahlen in den Vordergrund. Manche schreiben groß "ab 2,99 % p.a." und andere schreiben "effektiv 5,9 %". Ich bin da ehrlich gesagt komplett verwirrt 😵‍💫

Was ist eigentlich der genaue Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins? Und welche Zahl sollte ich beim Vergleich wirklich anschauen? Ich hab das Gefühl, dass die kleinere Zahl immer die ist, die groß gedruckt wird — und die höhere irgendwo im Kleingedruckten steht. Bin ich paranoid oder liegt da System dahinter? 😅

Ich bin kein Finanzprofi (bin Marketingerin, ich weiß wie man Zahlen optisch gut aussehen lässt 😏), also bitte erklärt mir das so, dass auch ich's kapiere. Danke schonmal!

Hallo Claudia,

du liegst mit deiner Vermutung vollkommen richtig — da steckt durchaus System dahinter.

Also kurz erklärt: Der Nominalzins (manchmal auch Sollzins genannt) ist der "rohe" Zinssatz, den die Bank für das geliehene Geld verlangt. Da sind aber noch keine Gebühren, Bearbeitungskosten oder die Häufigkeit der Zinsverrechnung drin.

Der Effektivzins hingegen berücksichtigt all das — also auch etwaige Kontoführungsgebühren fürs Kreditkonto, die Tilgungsverrechnung und andere Kosten, die mit dem Kredit zusammenhängen. Er zeigt dir, was der Kredit tatsächlich pro Jahr kostet.

In der EU ist übrigens gesetzlich vorgeschrieben, dass der effektive Jahreszins angegeben werden muss — genau wegen solcher Verwirrungen. In Österreich läuft das unter dem Begriff "effektiver Jahreszinssatz", in Deutschland genauso. Für deinen Vergleich: immer den Effektivzins nehmen, nicht den Nominalzins.

Bei 2.500 Euro und kurzer Laufzeit macht der Unterschied zwar nicht die Welt, aber Gewohnheit ist Gewohnheit.

omg ja ich hab das auch mal nicht gecheckt und dann war der kredit auf einmal teurer als gedacht 😭 der typ im laden hat mir einfach den nominalzins hingeworfen und ich so "oh cool günstig" lmao

effektivzins = die echte zahl. nominalzins = die hübsche marketingzahl. fertig 😂

also @KreditkartenKlaudi du als marketingerin weißt ja selbst wie das läuft hihi 👀

Die Erklärung von Gabi ist korrekt. Ich ergänze noch ein paar konkrete Punkte, damit das nicht abstrakt bleibt.

Der Effektivzins wird in Deutschland nach der Preisangabenverordnung (PAngV) berechnet und muss bei Verbraucherkrediten zwingend ausgewiesen werden. Er ist die gesetzlich standardisierte Vergleichsgröße. Wenn also jemand nur den Nominalzins groß bewirbt, ist das zulässig — aber du solltest immer im Kleingedruckten oder im Kreditangebot den effektiven Jahreszins suchen.

Wichtig zu wissen: Der Effektivzins enthält nicht zwingend alle denkbaren Kosten. Restschuldversicherungen beispielsweise, die dir die Bank optional anbietet, müssen nicht in den Effektivzins eingerechnet werden — obwohl sie erhebliche Kosten verursachen können. Solche Zusatzprodukte also immer separat bewerten und im Zweifel ablehnen, wenn man sie nicht wirklich braucht.

Für 2.500 Euro würde ich übrigens auch mal den Dispokredit der eigenen Bank als Vergleichspunkt prüfen — nicht weil er günstiger ist (ist er meist nicht), sondern um den Abstand zu sehen.

Das mit der Restschuldversicherung kann ich nur unterstreichen. Mir hat die Targobank vor ein paar Jahren so eine aufgeschwatzt, ich hab erst hinterher gemerkt was die kostet. Die war im Effektivzins gar nicht drin aber hat den Kredit um fast 15% verteuert insgesammt. Echt fies.

Also nochmal für alle: Effektivzins ja, aber trotzdem aufpassen was noch dazu verkauft wird. 🙄

Ich mach das immer so: ich geh auf Check24 oder Smava, gebe meinen Kreditbetrag und die Laufzeit ein und vergleiche dann nur nach Effektivzins. Nicht nach Nominalzins, nicht nach irgendwelchen Werbeversprechen. Einfach die Spalte "eff. Jahreszins" sortieren — fertig. 😄

Bei 2.500 Euro bekommst du gerade bei guter Bonität Angebote um die 4–6% effektiv, je nach Laufzeit. ING und DKB sind da oft ganz ordentlich. Santander fand ich persönlich immer etwas undurchsichtig in der Kommunikation, aber das ist subjektiv.

Und kurze Laufzeit wählen wenn möglich! Je länger du zahlst, desto mehr Zinsen zahlst du insgesamt — auch wenn die monatliche Rate kleiner wirkt. Bei 2.500 Euro würd ich max. 24 Monate nehmen.

Kleiner Zusatz weil ich das Gefühl habe das kommt noch nicht ganz rüber: Der Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins kann bei manchen Produkten echt heftig sein, bei einfachen Ratenkrediten ist er aber oft eher klein (vielleicht 0,2–0,5 Prozentpunkte). Groß wird's vor allem bei Konten mit Bearbeitungsgebühren oder bei Null-Prozent-Finanzierungen im Handel, wo plötzlich eine "Bearbeitungsgebühr" auftaucht.

Das klassische Beispiel: "0% Finanzierung" beim Elektronikhändler. Nominalzins = 0%. Effektivzins nach Einrechnung der Gebühren plötzlich 5–8%. 🙃

@SparschweinSprenger_Susi kennt das vermutlich auch aus dem Einzelhandel, oder?

lol ja gregor digga genau das mein ich immer wenn ich sag "0% ist auch kredit" 😂😂 hab bei mediamarkt mal so ne finanzierung gemacht, stand groß 0% drauf, dann kam da ne bearbeitungsgebühr von irgendwie 49 euro raus und bei nem kleinen betrag ist das effektiv dann locker 6-7% oder so

alter die denken echt wir können nicht rechnen 💀

@KreditkartenKlaudi nimm einfach den effektivzins, alels andere ist blender. und falls jemand dir ne versicherung dazu verkaufen will — nein danke und tschüss 😂

Ich möchte noch einen Aspekt ergänzen, der in der Diskussion bisher nicht erwähnt wurde: den Zusammenhang zwischen Effektivzins und Laufzeit.

Der ausgewiesene Effektivzins gilt immer für die konkret angebotene Laufzeit. Wenn Sie also ein Angebot über 36 Monate zu 5,9 % effektiv mit einem anderen über 24 Monate zu 6,2 % effektiv vergleichen, ist der niedrigere Effektivzins trotzdem nicht zwingend das günstigere Angebot — weil Sie über die längere Laufzeit absolut mehr Zinsen zahlen.

Für einen echten Vergleich empfehle ich daher: gleiche Laufzeit bei allen Anbietern anfragen und dann den Effektivzins vergleichen. Oder alternativ die Gesamtkosten des Kredits (Rückzahlungsbetrag minus Nettodarlehensbetrag) direkt gegenüberstellen — das steht in jedem standardisierten europäischen Merkblatt (ESIS), das Ihnen die Bank vor Vertragsschluss aushändigen muss.

Wow okay, das hat mir echt geholfen — danke euch allen! 🙏🎉

Also Zusammenfassung für mich selbst (und falls das jemand anderes auch mal sucht):

• Nominalzins = roher Zinssatz, sieht schön aus, sagt nicht viel
• Effektivzins = die echte Vergleichszahl, immer die nehmen
• Restschuldversicherung und andere Extras können den Effektivzins trotzdem noch schönrechnen — also immer ablehnen wenn nicht nötig
• Gleiche Laufzeit vergleichen, sonst vergleicht man Äpfel mit Birnen

Den Tipp mit dem ESIS-Merkblatt von @SteuerSparSebastian kannte ich noch gar nicht, das schaue ich mir mal an!

SparschweinSprenger_Susi schrieb:effektivzins = die echte zahl. nominalzins = die hübsche marketingzahl.

Einfachste Erklärung ever 😂 Danke Susi! Ich glaub ich nehme jetzt die ING, die sieht nach meinem Vergleich am transparentesten aus. Mal schauen.

Freut mich, dass es geholfen hat. Noch ein letzter Hinweis: Bei der ING (und anderen Direktbanken) bekommst du in der Regel ein bonitätsabhängiges Angebot — d.h. der beworbene Zinssatz ist der Mindestzins für Topbonitätskunden. Der tatsächliche Zinssatz, den du bekommst, kann höher liegen. Das siehst du aber erst nach der konkreten Anfrage (die in der Regel als Konditionsanfrage ohne Schufa-Einträge läuft, also unkritisch).

Einfach mehrere Konditionsanfragen stellen und dann entscheiden. 👍

Sorry für den späten Nachpost — aber ich wollte noch ergänzen für alle die den Thread später finden: Es gibt seit ein paar Jahren auch die Möglichkeit, bei manchen Plattformen wie Smava oder auxmoney einen sogenannten "Kreditvergleich ohne Schufa-Eintrag" zu machen. Also einfach mal simulieren, was verschiedene Banken dir anbieten würden, bevor du dich festlegst. Das kostet nichts und schadet der Schufa nicht. 😊

Dann hat man auch gleich echte Zahlen auf dem Tisch statt nur Werbezinsen.